Se você está querendo comprar um imóvel, saiba que a composição de renda é uma excelente oportunidade para você e sua família garantirem uma chance maior de aprovação em um financiamento.
Com essa estratégia você pode unir a sua renda a de outras pessoas interessadas em morar na residência e, assim, garantir as propriedades mais valorizadas no mercado.
Neste artigo, explicamos tudo o que você precisa saber sobre a prática: o que é, como funciona, vantagens, cuidados e muito mais. É só continuar lendo!
O que é a composição de renda?
Antes de realizar qualquer financiamento imobiliário, é preciso comprovar que sua renda é suficiente para pagar as prestações.
Nesse caso, as parcelas podem representar no máximo 30% da sua renda — isso é chamado de comprometimento de renda.
Por exemplo, se sua renda mensal for R$ 1.000, o valor das prestações precisa ser de no máximo R$ 300. Caso o valor das parcelas do imóvel que você deseja seja de R$ 400, sua solicitação pode ser negada pelo banco.
E é aqui que entra a estratégia de composição de renda.
A composição de renda é quando você junta a sua receita mensal com a de outras pessoas, como cônjuge ou irmão, para conseguir assim financiar um imóvel.
Como utilizar a composição de renda para comprar um imóvel?
Primeiramente, você deve encontrar um banco adepto a essa modalidade para entender quais são as regras, pois cada instituição financeira tem seus respectivos requisitos.
Em seguida, procure saber a quantidade de pessoas que podem integrar a composição familiar — o Banco do Brasil, por exemplo, permite somente três pessoas — para, assim, escolher quem vai compor a renda com você.
Importante: nenhum dos integrantes pode ter pendências no nome.
Por fim, basta apresentar os documentos e aguardar a aprovação do seu financiamento pelo banco.
Quais são as diferenças entre esse método e o financiamento individual?
Na forma tradicional, o banco analisa apenas a sua renda mensal. Já na composição de renda a instituição considera a receita de todos os integrantes e realiza a avaliação cadastral de cada um.
Além disso, o imóvel fica somente no nome da pessoa que solicitou o crédito no financiamento imobiliário individual, e na composição de renda a propriedade será de cada um dos integrantes.
Quem pode fazer a composição de renda?
Antigamente, era permitido realizar essa estratégia apenas com pessoas casadas ou em união estável, mas isso mudou com o tempo.
Hoje existem instituições que permitem que qualquer futuro morador integre a composição de renda, incluindo:
- Amigos
- Cônjuges ou namorados
- Parentes (tio, avô, irmão, filho, sogro etc.)
Contudo, é importante ressaltar que isso depende das regras do banco — a Caixa, por exemplo, libera a composição de renda independentemente de grau de parentesco ou estado civil.
A idade influencia o processo?
Sim! A idade de cada participante incide diretamente no prazo e valor do financiamento.
Cada participante precisa ter no mínimo 18 anos e no máximo 80 anos e 6 meses.
Além disso, considera-se a idade do participante mais velho para determinar o prazo limite para o pagamento da dívida.
Por exemplo, se um dos integrantes da composição de renda tiver 60 anos, o tempo limite será de 20 anos e alguns meses.
Ademais, como a quantidade de prestações interfere no valor do crédito, a idade também determina qual será o preço de cada parcela do financiamento, bem como o montante final.
[Tudo o que você precisa saber antes de comprar o seu primeiro imóvel]
Cuidados ao realizar a composição de renda
A composição de renda, sem dúvidas, conta com diversas vantagens, como:
- Possibilidade de conseguir um imóvel melhor: você pode garantir residências mais completas e em localizações melhores
- Menor demanda financeira mensal: como os custos são divididos, as parcelas ficam menores para cada pessoa
- Realização do sonho de casa própria de todos os participantes: todo mundo sai ganhando
Contudo, é importante se atentar a alguns cuidados antes de realizar essa ação. Confira:
Escolha bem as pessoas
Mesmo que algumas instituições permitam que qualquer pessoa participe da composição, desde que morem no mesmo local, é importante escolher bem, afinal o imóvel será de todos os participantes.
Então, considere, principalmente, a credibilidade de cada integrante. Analise se aquela pessoa:
- Costuma pagar suas contas em dia
- Possui uma boa organização financeira
- É respeitosa e honesta
O mesmo, é claro, vale para você. É uma relação mútua — um depende da cooperação do outro.
Risco de inadimplência
Quando o pagamento das parcelas depende de duas ou mais pessoas, todo o acordo fica comprometido caso alguma não cumpra com a sua parte.
Dessa forma, se o financiamento atrasar por mais de três meses, além da possibilidade de perder a propriedade, seu nome pode ficar sujo por causa de outro morador.
Além disso, vale ressaltar que, como o imóvel é um bem de todos, caso uma das partes realize outras dívidas e não tenha condições de pagar as parcelas, a residência pode ser penhorada.
Impossibilidade de participar de outros financiamentos
Por fim, se você entrar em uma composição de renda, ficará impossibilitado de realizar outros financiamentos até quitar as prestações.
Então, escolha bem o modelo que você irá usar.
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